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信用卡是指客戶可以進(jìn)行先透支消費(fèi)，后還款的金融工具。目前國(guó)內(nèi)許多使用信用卡的客戶往往將儲(chǔ)蓄卡和信用卡的含義相互混淆了，因此在信用卡公司的后臺(tái)數(shù)據(jù)記錄上往往會(huì)出現(xiàn)許多余額為負(fù)的客戶（余額為正說(shuō)明是有欠款），而這種情況在國(guó)外幾乎是不可能的。 信用卡公司一般來(lái)說(shuō)是通過(guò)循環(huán)透支產(chǎn)生的利息和特約商戶的折扣來(lái)獲得收益。這也就是說(shuō)，一個(gè)消費(fèi)金額多但是每月都按時(shí)還款的客戶對(duì)信用卡公司來(lái)說(shuō)往往不一定是一個(gè)“好”的客戶，真正“好”客戶是那些持續(xù)使用循環(huán)透支并產(chǎn)生利息收益的客戶。由于信用卡公司的“先消費(fèi)，后還款”特點(diǎn)，卡公司一般都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的企業(yè)，客戶每欠款1塊錢(qián)，則卡公司就會(huì)產(chǎn)生1塊錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。因此，信用卡公司的目的往往是希望在保持一個(gè)可接受的整體資產(chǎn)損失的前提下，尋找更多的優(yōu)質(zhì)客戶，創(chuàng)造更多的實(shí)際收益。每個(gè)信用卡公司的風(fēng)險(xiǎn)管控策略往往是不一樣的，像招商銀行在信審方面比較寬松，授信額度也較高，但是它在催收方面的力度較大；而類(lèi)似廣發(fā)銀行在信審方面比較嚴(yán)格，而在催收方面則顯出較好的耐心，表現(xiàn)出比較穩(wěn)健的作風(fēng)。
在了解信用卡公司的經(jīng)營(yíng)狀況之后，接下來(lái)談?wù)勑庞每ü旧婕暗臄?shù)據(jù)挖掘模型。一個(gè)新客戶與信用卡公司建立起客戶關(guān)系的流程大約是這樣的：
申請(qǐng)-〉審核-〉發(fā)卡-〉交易-〉出賬-〉還款-〉催收-〉核銷(xiāo)-〉被動(dòng)（主動(dòng)）流失
相對(duì)應(yīng)的，在申請(qǐng)到發(fā)卡這個(gè)階段可以建立起“申請(qǐng)?jiān)u分”模型，這也是最為常見(jiàn)的信用卡模型。在構(gòu)造申請(qǐng)?jiān)u分模型過(guò)程中，往往會(huì)遇到“拒絕推斷”的問(wèn)題，解決問(wèn)題的方法是多樣的，與信用卡公司的風(fēng)險(xiǎn)策略往往是緊密聯(lián)系在一起的。
在客戶交易階段，可以建立“客戶分群模型”對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分；建立“關(guān)聯(lián)分析”模型來(lái)分析客戶在產(chǎn)品消費(fèi)方面的關(guān)聯(lián)規(guī)則；建立“客戶消費(fèi)模型”來(lái)對(duì)客戶在將來(lái)的一個(gè)時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)金額進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而設(shè)計(jì)相關(guān)的額度調(diào)整、利率調(diào)整策略。
在出賬到催收階段，可以建立起“拖欠模型”來(lái)預(yù)測(cè)客戶在將來(lái)的拖欠概率；建立“催收模型”預(yù)測(cè)客戶的還款概率；建立“收益分析模型”對(duì)公司的整體收益情況進(jìn)行評(píng)估。
在最后的部分，也就是說(shuō)客戶關(guān)系走向衰亡的階段，可以建立“客戶流失模型”預(yù)測(cè)客戶流失的概率；建立“欺詐模型”找出客戶欺詐的行為模式；建立“違約的風(fēng)險(xiǎn)暴露”分析模型，分析在由于風(fēng)險(xiǎn)暴露對(duì)卡公司造成的損失。