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作者:陈婷
张^是某建筑企业的生产管理h员,月收?000元。妻子是一名普通的公司职员Q月收入2000元。两人有一个活泼可q孩子Q还未满 周岁。一家三口每个月的基本生zd销?500元。另一W大开销是交通费Q由于张q的工作地点l常都在郊外Q也没有班R可以搭乘Q所以他的交通费用每月将 q?00元。两人均?8岁,q轻力壮很少生病Q没有什么医疗费支出Q只是小宝宝需要^均每?00元左右的ȝ保健费用。这L下来Q他们每个月可以l??500元?
此外Q两人的q终奖励合计?000元左叻I存款和债券利息?000元,股利、股息有1000元左叻Iq度性收入在14000元左叟뀂年度性支出方面,则主要有一些h情往来,大约?000元左叟뀂另外还要孝给父母1000元左叟?
家庭资多ؓ存款
l观他们的家庭资产,"最大头"的比例就是存ƾ了。其中现金和zL存款?000元左叻I定期存款则有20万元之多Q股上投资?25000元,dq买q了10000元的基金。加?5万元的自住房Q房子面U?8qxc뀂目前,他们的家庭总资产ؓ59万元左右。由于他们是在结婚前 ׃3.5万元"成本?从父母处购得的售后公房,所以目前也没有什么债务?
5q后换购大房?/b>
张^和妻子短期内没有什么特别大的计划,倒是希望5q内可以再买一套房子,或者以现有房换购一套面U较大的房子。因为随着孩子的逐渐长大Q一家三口需要的生活I间肯定要增大,而且对居住环境的要求可能会越来越高?
未雨l缪累积教育?/b>
今年最让张q_d开心的事情Q莫q于两h在去q有了个爱情的结晶。小孩现在还未满周岁Q要把孩子培d大学毕业Q还需要不钱。正所 ?可怜天下父母心"Q张q_d甚至q希望在孩成家Ӟ臛_能给孩子20万元。这"教育??子女婚嫁基金"可是不小的费用,q需要努力积累?
考虑增加一定的保障
张^夫妻两h的单位都有社保和ȝ保险Q父母均健在Q也有社保。但父母现在健康不代表未来没事,考虑到社保的保障力度不够Q还是有些担 心他们以后的养老和ȝ支出。小夫妻本n的健康医疗及养老储备也是张q虑的一个重炚w题。张q目前的x是,他希望自己和d退休后每年能有相当于现?2-3万元的生z费用?
期待专家的分析和
此外Q张q己家的胦务管理过于松散,Z利解决孩子的教育费用、自q买房费用、夫M和父母的ȝ和养老费用,希望专家能帮他给Z定的分析和徏议,以便他们能更加轻村֜完成家庭的各理财计划?
专家一Q资产配|分?/b>
一、胦务状况分?/b>
1.收支分析Q张q_妇目前家庭年度L入ؓ74000元。家庭LZؓ32000元。结余比例ؓ57%。可以看家庭是相当节?的。而且该家庭的收入也比较稳定,d性收入(68000元)占L入的92%。但应当看到Q随着家庭新成员的到来和不断成长(目前q没有教育性支出)Q?该家庭的日常开支将会慢慢提高。而且该家庭目前没有安排Q何商业保险,在这个方面显然也需要有一些安排。所以该家庭未来的支出预期将会上升?
2.资分析Q张q_妇目前家庭净资已经?9万元。其中金融资产ؓ24万元Q房产资产ؓ35万元Q金融资产比重ؓ40.7%Q还基本合适。该家庭没有M负债,财务E_。家庭资产配|的主要问题是现金存N分太高,占所有金融资产的83.3%Q需要调整?
3.保障分析Q尽张q_妇和他们的父母都有社保。但保障E度昄不Q需要通过商业保险做一定的补充。特别在他们的孩子出生以后,q对夫d更加需要保障了?
二、理财阶Dc理财重点和理胦目标分析
张^夫妇目前?8岁,孩子也刚刚出生。此时正是家庭徏讑֒事业发展的重要阶Dc在该阶D느财的重点应当是安排好家庭生活Q同时应当集中精力到各自事业的发展方面,因此投资的安排不宜过于复杂,应当以简单易操作Z要考虑原则?
张^夫妇Ҏ来有很多设想和安排。他们提出的理胦目标主要有:
1.五年后再C套房产或换购一套大房子Q用于改善居住条件?
2.孩子未来直到大学毕业的教育费用?
3.孩子未来的婚嫁基金:20万元?
4.夫妻两退休后每年能有相当于现?-3万元的生z费用?
其实Q目前张q_妇孩子刚刚出生,自己也很q轻Q此时谈?0q以后的孩子婚嫁或自q退休都显太早。目前阶D느财的目标应当是将家庭现有的胦务和孩子出生以后的家庭保障等斚w要安排好?
三、当前胦务安排徏?/b>
1.增加房投资Q孩子出生以后的需要更大的生活I间Q目?8qxc三人居住显得太拥挤。同时考虑C们实际的资状况和未来月?能力Q我们徏议目前就通过出售现有住房、然后支出现有存?0万元左右Q再负?5万元来购C?0万元左右的房产,使得d住面U达?5qxc以 上。而完全不必等?q后再买。那时的房h和现在绝不是一个概c而且该家庭目前资金充裕,又没有Q何负债,换购一套房产在财务的安排上没有M问题?
2.安排适当保险Q孩子出生以后家庭保障就昑־格外重要了,应当安排好充的保障。具体来_张^夫妇的寿险、大病和意外保险都需 要。孩子也需要安排一定的ȝ保险。保险的支出额度应当安排在一个月左右的家庭收入ؓ宜。主要应当安排家庭保障类的保险,储蓄理胦cȝ保险暂缓?
3.构徏基金l合Q因为张q_妇还很年轻,应当争取在事业上更上层楼。所以在投资上应当尽量简单。因此,我们张^夫妇的金融资?除保留一部分存款外应当主要通过购买基金来安排,构徏一个基金组合,长期投资Q让专家来帮助理财,省心省力。目前的股市投资可暂时保留,但今后也应当择机 退出,全部通过基金来投资。而且今后每月收入的结余也应当采用定期定量的方式投入到家庭的基金组合中?
——本刊首席理财师 徐徏?
专家二:投资
对于张^先生的理财需要,我们提出以下几点Q希望能够对他有所帮助?
1.对于孩子的“教育和婚嫁基金?
我们做个"ȝ?的计划。那是在与理胦专家沟通后Q做一个基金的“一子”方案,卛_货币基金、债券基金、股基金按1:2: 7的比例进行定期定额的投资。由于张q_妇年U较轻,承担风险的能力较强,所以我们的中适当增强了股基金的投资比例。同Ӟ我们也提醒张q_生要?家庭情况发生巨大变化ӞҎ资比例进行适时的调整。长期性定期的投入会更好地增加收益Q控刉险也无须p太多_֊?
2.对于夫妻俩的购房需?
张^夫妇的购房是Z自住需要,因此我们可以每年投入一定比例的资金q入保本增值市场,来进行购房基金的U篏。如保本基金、货币市场基金、记账式国债、以及最新发行的储蓄国债等。这h可保持其灉|性,又可以在5q之内寻求适当的时Z按揭h形式购入新房?
至于未来是卖了现有房产换购新房,q是增大负债比例购|新房保留现有住房,则要看未来的家庭资总量和月收入能力。若未来能力_Q当 然也可以保留现有老房子用于出U,用租金来~解部分月供能力。若未来家庭U篏的资金量不够Q则可以选择出售后换购大房子Q负债额度可以由当时的月收入能力 来计?
虽然理论上认为月供额度只要不过月收入的50%是安全的了Q但我们月供最好不要超q月收入?/3Q否则对一家三口的基本生活会产生不小的压力,甚至沦ؓ“房奴”一族?
3.在张q_生的家庭情况中我们注意到Q其本h是徏{企业的生理人员Q徏{行业是一个受l济波动影响较大的行业。这对他家庭收入?期的E_性有不利的因素存在。因为夫妇二人均只有28岁,所以我们徏议张q_妇现在每q也己准备一W“教育基金”。进一步的“充充电”,学习一些新?知识和技能来提高自己。在我们看来理胦不仅仅是寚wp行投资规划,也可以是对自w进行投资规划,而且或许收益回报会更高,也能更好、更快地实现家庭理胦 计划?
——徏行上市分行卢湾支行 马钧z?
专家三:保险
家庭所面的风险不外乎n损失风险、胦产损失风险和责Q损失风险。从表面上来说张q一家的财务状况基本E_Q没有什么债可“负”,?是一旦碰到重疾或者意外等不确定因素的发生Q不仅会严重影响家h的心理状态,而且会对家庭的胦务状况造成不同E度的冲击,所以绝Ҏ可不a、但不可不理 的。况且,他们未来q打购买大面积的房子,估计需要增加债务负担?
风险的分析应该从两个角度入手Q损失发生的可能性和损失发生后的严重E度。正值盛q的张^夫妇的n故可能性很低,但是发生意外事故的风险不容忽视,其是张qxZ事的是徏{企业的生理工作。万一有一方发生不,家庭收入׃减少一半以上?
解决q个问题的最佳途径之一莫过于hw意外伤害保险,它的最大优势就是在引v损失的事故发生时提供一W收入,从而可以I补损失,~解生者面临的财务压力?
来购买新房有了负Z后,q应该增加一定的寉K保障?
Ҏ张^的需求,他想己和d购买养老和ȝ斚w的保障,以及为儿子选择教育金之cȝ险种。但按照他的家庭收入能力Q我们徏议他暂缓夫妻俩h的养老保险计划,{到十年以后Q也是37岁?8岁以后再考虑养老保障?
夫妻俩h的医疗保障,则应该从现在开始做P毕竟他们也是"奔三"的h了,虽然现在q富力强甚至没有什么医疗费用指出,但再q两三年?定会明显感觉到n体的亚健L态来临。而且Q随着抚育q儿所付出的超额体力和_֊Q张太太的n体状况可能面临直U下滑的势。ؓ此,张^可以先ؓ自己和太 太选择一定的ȝ补脓保险和大病保险。孩子方面,如果体质较弱Q夫d方的单位又不能负担Q何医疗费用,那么也可以ؓ孩子选择一份儿童医疗保险,向保险公 司{Ud庭的ȝ负担风险?
——上合C险超? 高逢洁