現(xiàn)在絕大多數(shù)打工的人都有勞動(dòng)合同，有勞動(dòng)合同的大多人都交以養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的所謂三金，我估計(jì)95%以上的人根本搞不懂什么叫養(yǎng)老保險(xiǎn)，更搞不懂退休后能拿多少錢。本文就是想讓一些人在年老后悔之前，趁著現(xiàn)在還年青，搞個(gè)清楚。

    我其實(shí)剛畢業(yè)的前兩三年，也是沒(méi)搞清楚，當(dāng)然不是為了苦學(xué)性知識(shí)而耽誤了時(shí)間，和普通人一樣，沒(méi)有這個(gè)意識(shí)。后來(lái)接觸到了商業(yè)保險(xiǎn)，翻著白眼反復(fù)看，基本了解了當(dāng)時(shí)的規(guī)則：

    根據(jù)個(gè)人上年月平均工資，個(gè)人繳納8%，單位繳納22%，其中個(gè)的繳納的部分和單位繳納的22%中的3%，列入養(yǎng)老金個(gè)人賬戶。這部分永遠(yuǎn)歸個(gè)人所有，另外單位繳納的部分，列為社會(huì)養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶。

    到退休后拿多少錢呢？繳滿15年的，養(yǎng)老金分為兩部分，一部分是個(gè)人賬戶部分的1/120，相當(dāng)于分10年拿完，當(dāng)然并不是說(shuō)10年后就沒(méi)有了，一直到去逝。第二部分是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的20%。

    假設(shè)目前有一個(gè)小白領(lǐng)，月薪4000，則每月個(gè)人加單位，為其個(gè)人賬戶繳納了440元的錢，一年就是5280。假設(shè)工資每年增長(zhǎng)5%，一共繳納了25年，則個(gè)人賬戶一共有251998元，則養(yǎng)老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社會(huì)平均工資是1500，每年增長(zhǎng)5%，則25年后的社會(huì)平均工資是5079，則20%的另一部分養(yǎng)老金是1016元。合計(jì)養(yǎng)老金3115元。

    是不是挺多的？但不要忘了通貨膨脹，我們假如物價(jià)每年上漲3%，即相當(dāng)于現(xiàn)金每年貶值3%，則25年后的這些退休金相當(dāng)于現(xiàn)在1488元。其實(shí)也不少了。雖然只相當(dāng)于目前月薪4000的37.2%。這個(gè)3%不是隨便講講的，100年來(lái)美國(guó)的CPI就是平均3%。


    但是，前兩年，中國(guó)養(yǎng)老金的規(guī)則發(fā)生了重大的變化：

    1、單位繳納的部分全部歸統(tǒng)籌賬戶，3%不再歸個(gè)人賬戶。

    2、養(yǎng)老金的一部分，不再是一概為當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的20%，而是根據(jù)繳納的年限，如果繳了15年，就是15%，如果繳了30年，就是30%。

    還是以上面的例子來(lái)算，就是5079×25%=1270

    3、養(yǎng)老金的另一部分，不再是個(gè)人賬戶的1/120，而是根據(jù)退休年齡和當(dāng)時(shí)社會(huì)平均壽命。假如當(dāng)時(shí)社會(huì)平均壽命是80歲，而退休時(shí)是60歲，相差20年，則養(yǎng)老金的一部就是個(gè)人賬戶金額/﹙80-60﹚×12。

    以上例來(lái)算，假如60歲退休，當(dāng)時(shí)社會(huì)平均壽命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。

    合計(jì)2033，以年貶值3%，25年后的養(yǎng)老金相當(dāng)于目前998元，普遍高于各地最低工資啊。這只相當(dāng)于目前4000月收入的25%不到。

    所以這次的養(yǎng)老金制度，對(duì)高收入者特別不利。因?yàn)榻y(tǒng)籌部分，不論交的錢多少，是相同的。

    那如果繳納養(yǎng)老金時(shí)間不到15年呢？那就滾你的臭鴨蛋吧，一分錢都沒(méi)有。這其實(shí)已經(jīng)在為城市掠奪外地打工者的一種手段，因?yàn)楦鞯夭荒芙y(tǒng)一繳領(lǐng)養(yǎng)老金。個(gè)人只能帶走自己個(gè)人賬戶的錢，有哪個(gè)省愿意接收這點(diǎn)小錢，拿出自己省份的統(tǒng)籌金給外地帶工回來(lái)養(yǎng)老的人發(fā)養(yǎng)老金？這不是做夢(mèng)嗎？

    所以建議在外地打工的人，如果你們不能確認(rèn)在那個(gè)城市連續(xù)工作15年以上，最好不要交養(yǎng)老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在減輕的相當(dāng)于月工資22%的負(fù)擔(dān)中，與你們共享比如10%。

    有沒(méi)有可能養(yǎng)老金制度再變呢？當(dāng)然有可能。因?yàn)閲?guó)家其實(shí)并沒(méi)有和個(gè)人簽訂養(yǎng)老金保險(xiǎn)的合同。法律是隨時(shí)可以改的。我聽說(shuō)，注意，是我聽說(shuō)，未必是真，就是現(xiàn)在有6個(gè)人在交錢，有一個(gè)人在拿錢；而當(dāng)目前30歲的人退休的時(shí)候，就是4個(gè)人在拿錢，1個(gè)人在交錢，這個(gè)錢夠拿的嗎？這個(gè)數(shù)據(jù)，前半句我比較相信，后半句我不大相信。反正我看到一個(gè)數(shù)據(jù)，美國(guó)的養(yǎng)老金制度，到2042年就要破產(chǎn)了，因?yàn)橛腥烁鶕?jù)制度安排要拿錢，但沒(méi)有錢可拿了。

    中國(guó)未老先富是基本事實(shí)，人口紅利根本就是謊言，就算有紅利，由誰(shuí)拿走了？我看肯定不是無(wú)權(quán)無(wú)勢(shì)的傻老百姓。有時(shí)候聽到給退休的人加養(yǎng)老金的事，我就感到非常奇怪，根據(jù)養(yǎng)老金規(guī)則，加的錢只能是社會(huì)平均工資增加額的20%，但顯然加得比較多。請(qǐng)問(wèn)這個(gè)錢從拿里來(lái)的？錢肯定不是從天上掉下來(lái)的，這損害了誰(shuí)的利益？雖然我爸的養(yǎng)老金明顯增加，但我感覺(jué)不妥。
有什么辦法可以應(yīng)對(duì)自己的養(yǎng)老問(wèn)題呢？我認(rèn)為基金定期定投最好。考慮到美國(guó)股市100年以來(lái)年均上漲10%，則每月200元買基金，年增值10%，38年就可以增值為100萬(wàn)，4000元工資的人，每月定投400，38年后就是200萬(wàn)，200萬(wàn)假如年利息5%，則存款利息收入也有10萬(wàn)，假如貨幣每年貶值3%，38年后的10萬(wàn)相當(dāng)于32523元，相當(dāng)于月收入2710元，相當(dāng)于目前月薪的67.75%。關(guān)鍵還有另外的200萬(wàn)，而養(yǎng)老金的話，是沒(méi)有的。

    本文的計(jì)算未必嚴(yán)密，又有很多的假設(shè)。因?yàn)樵率杖氩煌U納養(yǎng)老金時(shí)間不同，則退休金也不同。同時(shí)對(duì)于CPI每年3%的假設(shè)，是否正確，到25年后，或38年再驗(yàn)證吧。到時(shí)候如果我是對(duì)的，希望有網(wǎng)友在我博客中留言，說(shuō)：你這老家伙說(shuō)得真準(zhǔn)。說(shuō)不定我大笑之下，無(wú)疾而終，留下1000萬(wàn)到1億的現(xiàn)金資產(chǎn)