??xml version="1.0" encoding="utf-8" standalone="yes"?>国产成人午夜性a一级毛片,久久久久久久一区二区,蜜乳av一区二区三区http://www.aygfsteel.com/kongji2008/category/40741.htmlandy.kong的空?/description>zh-cnFri, 10 Jul 2009 08:31:08 GMTFri, 10 Jul 2009 08:31:08 GMT60普及版:信用卡交易流E?Q{Q?/title><link>http://www.aygfsteel.com/kongji2008/archive/2009/07/10/286262.html</link><dc:creator>andy.kong</dc:creator><author>andy.kong</author><pubDate>Fri, 10 Jul 2009 07:10:00 GMT</pubDate><guid>http://www.aygfsteel.com/kongji2008/archive/2009/07/10/286262.html</guid><wfw:comment>http://www.aygfsteel.com/kongji2008/comments/286262.html</wfw:comment><comments>http://www.aygfsteel.com/kongji2008/archive/2009/07/10/286262.html#Feedback</comments><slash:comments>0</slash:comments><wfw:commentRss>http://www.aygfsteel.com/kongji2008/comments/commentRss/286262.html</wfw:commentRss><trackback:ping>http://www.aygfsteel.com/kongji2008/services/trackbacks/286262.html</trackback:ping><description><![CDATA[信用卡是独立的金融业,交易q程以及交易程中电(sh)子信息的传递方式,都很有特?br /> <br /> 在美国,当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时Q收ƾh一般会问:付现金,支票Q还是塑料卡Q如果你使用信用卡,收款员或者你自己把你的信用卡在与收款接的刷卡Z一P然后选择“信用?#8221;键。几U钟后,收款机得到确认:付̎已被授权批准。紧接着Q收ƾ机打印Z式两份收据给你。整个付账过E就完成了,一般不过半分钟?br /> <br /> 在这一貌似单的手箋背后Q诸如有哪些参与者卷入?资金信息是如何流动的Q交易过E是怎样q行的?{等Q这一pd问题p在信用卡使用最普遍的国Ӟ了解的h恐怕也q不多?br /> <br /> 信用卡是独立的金融业,相比较其它的金融产业Q信用卡的交易过E以及交易流E中?sh)子信息的传递方式,都很有特艌Ӏ?br /> <br /> <img height="316" alt="" src="http://www.aygfsteel.com/images/blogjava_net/kongji2008/54_004632_1107680511.gif" width="348" border="0" /><br /> <br /> 五方参与?br /> <br /> 信用卡的交易q程涉及?个方面的参与? 持卡人,发卡行,商家Q商家行Q银行卡联盟?br /> <br /> ?持卡?持卡人是像你我这LQ由银行或发卡机构经q筛选,批准l予一定信贷额度的持卡消费者。持卡h可用信用卡从商安儿购买物品或服务Q或支取现金。持卡h每月需交付由发卡行发来的̎单。持卡h享有用卡的便利性以及即时信L优越性?br /> <br /> ?发卡?持卡人的金融机构(或称为发行h或发卡方Q因Z一定是银行)。发卡行的责L(1)审核和批准持卡hq发卡;(2)接收与支付来自维萨或万事辄交易Q?3)Ҏ(gu)卡h发放账单及收ƾ。发卡行也可以将信息处理与付?gu)ƾ服务承包给W三Ҏ(gu)操作?br /> <br /> ?商家 也称受卡商,x受信用卡的商店。它们可以是Ml销商品或服务的公司(如零售商Q饭店,航空公司Q宾馆,邮销商,医院Q超U市场,快餐店,?sh)媄院?Q只要它们满维萨或万事达以及商家行的资格标准(要求商家h良好的信誉ƈ在胦务上负责)。商家与商家行签有关于接收信用卡作ؓ付款方式的文字合同,商家要服从合同的条款?br /> <br /> ?商家?也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。商家行与商家在以下斚w{有文字合同;(1)接收商家的销售票? (2)提供商家信用卡的授权l端以及合同包括的支持服?(3)处理信用卡的交易。通常Q商家行在处理信用卡的交易时Q要向商家收取一W?#8220;商家折扣”。目前,许多金融机构既是发卡行,也是商家行。作为发卡行Q它们维护持卡h的关p;作ؓ商家行,它们l护商家的关pR?br /> <br /> ?银行卡联?一U国际性的付款服务l织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同l成q管理?׃幅的关p,此文不讨论既是发卡行又同时扮演清与l算功能的金融机构——美国运通和发现??br /> <br /> l萨和万事达的责LQ?br /> <br /> (1) 对自q品牌做广告宣传,提升品牌的Ş象;<br /> <br /> (2) 开发新产品Q?br /> <br /> (3) 处理全球C千万计的持卡Z商户交易的清与l算Q?br /> <br /> (4) 指导银行会员对信用卡的操作处理;<br /> <br /> (5) 建立和强化管理信用卡的条规与章法Q比如:操作规程、交易过E、信用卡的外形设计等?br /> <br /> 发卡行和商家行都是维萨或万事辄执照机构会员。维萨或万事辑֯机构会员提供各种各样的服务,包括授权、结、交易、解决会员纠U机构会员必遵守联盟的操作规程?<br /> <br /> 另外Q还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方l织提供的对l萨和万事达的服务支持?br /> <br /> 交易程<br /> <br /> 正如前面所_在你刷卡之后Q到收到付̎授权的回复之前,q短短的几秒钟内Q你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息pȝ里面C一个来回。那么,信用卡的交易q程到底是怎样q行的呢Q以上五方参与者在交易q程中又是如何体C们各自的角色?<br /> <br /> 整个信用卡的交易q程分成两个步骤: W一步ؓ付̎授权q程Q即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应N的回{;W二步ؓ清算l算q程Q它涉及C?gu)N融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙q这两个q程?br /> <br /> ?付̎授权q程<br /> <br /> q一q程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时Q刷卡机d信用卡背后磁条上所记录的信息,包括信用卡号码以及有关销售款额等信息Q将它们一q发送到商家所属的商家行,要求付̎授权。商家行信息连接到银行卡联?l萨或万事达)Q卡联盟的系l收C息后Q马上{送到信用卡的的发卡行?br /> <br /> 发卡行的?sh)脑pȝҎ(gu)信用卡号码,调出其所属的账户信息Q然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定,主要Z持卡̎L以下几方面信息:<br /> <br /> (1) 付̎状态(有无拖欠Q拖Ơ多久等{)Q?br /> <br /> (2) 信用状态(良好Q或曾有破记录{等Q?<br /> <br /> (3) 可用NQ信用额度——已用款累计总额Q;<br /> <br /> (4) 信用卡的有效期?br /> <br /> 如果发卡行没有发C么问题,而且你这ơ购物的总额不超q现有的可用NQ发卡行׃发出付̎授权批准。这个信h原\q回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后,收款机的?sh)脑会立L印出收据Q商家就完成了这一W销售?br /> <br /> 如果付款授权被否冻I有可能是你的购买额度出了̎L可用NQ此W交易就不能被批准;或是有可能因为此卡已登记报失。这L话,发卡行也怼要求商家“没收”你的q张信用卡?br /> <br /> l萨与万事达卡联盟用于付账授权的pȝ分别UCؓQBASE I和INAS。通常Q用这个付账授权系l的q程只需??U钟?br /> <br /> ?清算l算q程<br /> <br /> q是交易pȝ内部交换信息和̎Ƅq程。维萨与万事辑֍联盟用于清算l算的系l,也各有自q定的名称Q分别叫做:BASE II 和INET。清和l算q程是在交易pȝ内部交换信息和̎Ƅq程?br /> <br /> 清算Q?br /> <br /> 清算q程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后,它的售点pȝ会自动把当天收款的总额l算出来Q通报商家银行Qƈ在商家的账户上入账?br /> <br /> 然而,入̎的实际款额会于销售款额,q个差额UCؓ“商家折扣”。接着Q商安行将当天的结总额报给银行卡联盟,卡联盟再把这些信息发l发卡行。当持卡̎L支付U篏一个月之后Q发卡行便向持卡人发账单。图1的单U表C内循环?1, 2, 4, 5, 8)Q表明了清算q程。它对应于传l银行业务中的票据清流E,只涉及信息交换?br /> <br /> l算Q?br /> <br /> l算则涉及到实际交易付款金额的交换,是钱ƾ易手的q程。图1中双U表C外循环?(3, 6, 7, 9)Q?表明了结的付款程。除了涉及持卡h和发卡行的结是按月份@环周期进行的?见图1“9”))Q清与l算一般是同时q行?见图1双线外@环圈 3Q?Q?)?br /> <br /> 在结付?gu)Ƅq程中,商家、商家行以及发卡行,都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的̎户上入̎Ӟ商家行要向商家收取固定的费用(卛_家折?。比如,商店卖你$100的物品,但该商店在商安行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折?在此假设?%)。这W款Ҏ(gu)商家付给商家银行的,如图1中的“3”所C?br /> <br /> 在这$3中,一部分是用来偿付商家行所提供的信用卡服务Q另一部分则由商家行通过卡联盟{付给了发卡行。进而,l萨或万事达卡联盟会把商安行报l它们的当天的销售总额再{报给发卡行,但从发卡行那里收到的支付?gu)N也是于l算N?br /> <br /> 比如Q对应于$100的结额Q商家行只从发卡行收?98.5。这其中?1.5差额UCؓ“交换?#8221;。这W总购买额?.5%的交换费是付l发卡行的。ؓ什么商家行得付l发卡行q笔费用呢?q是因ؓQ发卡行是整个信用卡pȝ中金融风险的主要承受者?br /> <br /> ?发卡银行所承受的金融风险:<br /> <br /> (1) 信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一ơ̎单,账单发出后一般还?0多天的宽限期Q所以,发卡银行实际上是向持卡h提供了^均一个半月的短期h。如果持卡h无法如期付̎Q发卡银行得要承受信用风险?br /> <br /> (2) 市场风险 Z提供上述短期hQ发卡银行需要到金融市场上去借款Q这W借贷的利息会׃市场利率的L动而给发卡行带来市场风险?br /> <br /> (3) 信用卡伪冒风险?br /> <br /> 因而,在交易过E中:<br /> <br /> 交换Ҏ(gu)发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟l一讑֮的。商家折扣则是商家行得到的补偿,是由商家行和商家分别协定的?br /> <br /> 银行卡联盟的收益则来自于银行卡会?发卡行和商家?的手l费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易程中,提供了一个类g换中心的角色Q去除了每一家商安行与千万家发卡银行的直接联系。利用经规模,规范化与标准化了授权清算l算pȝQ极大降低了交易成本?br /> <br /> 上面所q的信用卡交易环Q是信用卡系l的基本交易模型Q不包括付款卡、借记卡等其它的种cR付?gu)Ƒ֍和借记卡等所使用的网l系l,与信用卡所用的是同一pȝQ但q行方式有所不同?br /> <img src ="http://www.aygfsteel.com/kongji2008/aggbug/286262.html" width = "1" height = "1" /><br><br><div align=right><a style="text-decoration:none;" href="http://www.aygfsteel.com/kongji2008/" target="_blank">andy.kong</a> 2009-07-10 15:10 <a href="http://www.aygfsteel.com/kongji2008/archive/2009/07/10/286262.html#Feedback" target="_blank" style="text-decoration:none;">发表评论</a></div>]]></description></item><item><title>银行核心pȝ构架是怎样?http://www.aygfsteel.com/kongji2008/archive/2009/07/10/286261.htmlandy.kongandy.kongFri, 10 Jul 2009 07:08:00 GMThttp://www.aygfsteel.com/kongji2008/archive/2009/07/10/286261.htmlhttp://www.aygfsteel.com/kongji2008/comments/286261.htmlhttp://www.aygfsteel.com/kongji2008/archive/2009/07/10/286261.html#Feedback0http://www.aygfsteel.com/kongji2008/comments/commentRss/286261.htmlhttp://www.aygfsteel.com/kongji2008/services/trackbacks/286261.html大致是这P
一Qtellerpȝ。常见的柜面操作pȝ?br /> 包括存款、汇ƾ、国内支付?br /> 二,loanpȝ。Retail Loan & Corporate Loan?br /> 核心pȝ较ؓ复杂Q业务的处理隑ֺ较大?br /> 三,CIFpȝ。客户信息管理维护?br /> GLpȝ。银行dpȝ?br /> 四,财富理以及报表pȝ?br /> 财富理Q近期方向ؓQDII,Linked Deposit,港股直通RQ基金代理,保险销售?br /> 报表生成Q发展方向是l合报表的Ş式,即银行可以根据自w所需Q结合原有的报表数据Q称U新的报表,用于理、分析之用?br /> 五,卡系l?Q借记卡、贷记卡Q?br /> 涉及与核心系l的交流。信用卡的系l处理较复杂Q接口的联系较多?br /> 六,其他外gpȝ?br /> 例如Q网上银行、ATM理、数据库的架构、服务器的架讄?br /> 从ITpȝ的角度,对于银行的核心系l的理解如下Q?/p>

1.GL dpȝQ一些银行有分户帐的概念Q就有分户帐pȝQ即每个业务模块记帐都要记入分户帐,有d户帐pȝ每天晚上会做d核对QBATCH做的事情Q一般BATCHpȝ报表有问题,׃让维护h员查扑֎因,如果要打PATCH或加ENHANCEMENT的,那就是大事情了)。大型的银行一般采用d帐的办法?br /> G/L的主要是由银行会计部门的人去计算银行的营业的损益的,可以会计h员的工作分成两部分,一部分是核,一部分是业务处理?br /> a.核算分预,计提Q处理比较复杂的有LOAN的呆帐计提,预核息等Q此部分功能有些银行pȝ是在业务模块中实现的Q而一些中型银行则会在会计的模块中实现?br /> b.业务处理是对业务pȝ的?P手箋费等Q比较复杂的有摊消,折旧。顺便提一下,国内的银行对折旧q些资的管理往往不到位,只是通过一定的折旧率简单的通过手工会计传票在年l结的时候去一下,国外的系l则有专门的资负债系l去形成STANDARD的VOUCHER?br /> 从国内会计的六大要素出发Q会计科目分成是1字头的资产类Q例如现金,贵金属等Q,2负债类的,3所有者权益的Q?收入Q?费用Q?利润q?U表内科目,另外有表外的U目Q一般是7字头?字头的?br /> 应用pȝ需要通过考虑每个业务的动作会引v哪些U目的变化,q些U目的变化即使是谈需求的业务人员也不一定能得出个所以然来,因ؓ最后需要会计部门的人去军_?/p>

2Q额度控制系l?br /> 从ITpȝ的角度出发,额度控制分成A对业务的控制Q具体ؓ对LOAN TYPEQPRODUCT TYPE的控Ӟ主要复杂的处理集中在BILLS上进出口额度的根据信用证下或议付,买单Q到单,索偿Q押汇情况下的{U,
B对客户额度的控制Q而在具体的实现方式上有׃nQ承,循环Q一般,q几U额度用Ş式?br /> C寚w度本w有ADHOCQEARMARKQUTILIZATIONQASSIGN{用方式?br /> 额度控制使得银行的风险减?/p>

3QCIFQ客户信息系l?br /> 一般ؓ登记客户的情况,是公司还是个人啊Q是L或女的,是本行员工还是非本行员工啊,是AML黑名单上的还是红名单上的{等。国内的DEPOSITpȝQ还需要根据不同的cdQ分配不同的帐号Q例如说人民币基本帐户一般是公司才能开的,国内公司要开外币帐户只能开外币l算帐户Q离岸帐P外国人开zL帐户的利息税和国内的人开zL帐户的利息税不一P不知??5后是否还是这P

以上三个pȝQ因为在每个业务字系l中都有他们的媄子,所以我认ؓ她们是核心系l?/p>


q些业务子系l:BILLSQLOANSQDEPOSITQFOREIGN EXCHANGEQCHANNEL TXNQTREASURYQSECURITIESQREMITTANCE……则是上面三个pȝ的强壮的背?br />



andy.kong 2009-07-10 15:08 发表评论
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