1 移動(dòng)小額支付的現(xiàn)狀

　　移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)相結(jié)合，為用戶(hù)提供通過(guò)移動(dòng)終端作為業(yè)務(wù)接入手段方便地進(jìn)行商品交易、繳費(fèi)等金融服務(wù)的在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)，是移動(dòng)商務(wù)的重要內(nèi)容之一。從業(yè)務(wù)種類(lèi)看，大致可以分為小商品交易、服務(wù)付費(fèi)、電子產(chǎn)品支付等幾類(lèi)。

　　從2002年開(kāi)始，移動(dòng)小額支付就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。在電信運(yùn)營(yíng)商（中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通）、金融機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)、各商業(yè)銀行）和服務(wù)提供商（CP/SP）多方的參與和努力下，不斷推出各種移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)，諸如超市小商品消費(fèi)、停車(chē)、洗車(chē)、鈴聲下載、彩票投注、手機(jī)錢(qián)包等。在各種新業(yè)務(wù)層出不窮的背后，我們可以明顯的感受到，經(jīng)過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)方面的努力，移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶(hù)的日常生活中。但與此同時(shí)，無(wú)論是中國(guó)聯(lián)通還是中國(guó)移動(dòng)，似乎都是采用同一個(gè)運(yùn)作模式，由服務(wù)提供商（SP）提供服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算，運(yùn)營(yíng)商獲得通信費(fèi)用及利潤(rùn)分成。與中國(guó)銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作固然重要，但也束縛了兩家公司在小額支付方面的業(yè)務(wù)多樣化。當(dāng)前移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)不突出，從簡(jiǎn)單的小額支付到與銀行信用卡捆綁的繳費(fèi)業(yè)務(wù)、查詢(xún)業(yè)務(wù)等，運(yùn)營(yíng)商在各地推出的支付業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性并沒(méi)有給用戶(hù)以整體的業(yè)務(wù)推廣、發(fā)展策略思路，結(jié)果導(dǎo)致相關(guān)的手機(jī)操作及業(yè)務(wù)菜單都沒(méi)有形成標(biāo)準(zhǔn)的、用戶(hù)易于接受的方式。眾多的移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)似乎成了運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)提供的一種復(fù)雜的附加服務(wù)，而沒(méi)有成為一項(xiàng)主力業(yè)務(wù)，離真正的大范圍推廣也還有很長(zhǎng)的路要走。

　　2 移動(dòng)小額支付系統(tǒng)的特點(diǎn)

　　作為移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和金融網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的產(chǎn)物，小額支付系統(tǒng)一般具有如下特點(diǎn)：

　　交易額：小額支付的每筆交易額非常小，每一筆交易在幾元到幾十元之間；
　　安全性：由于小額支付每一筆的交易額小，即使被截取或竊取，交易方的損失也不大。所以，小額支付很少或不采用公鑰加密，而采用對(duì)稱(chēng)加密或hash運(yùn)算，其安全性在很大程度上是通過(guò)審計(jì)或管理策略來(lái)保證的；
　　效率：由于小額支付交易頻繁，要求有較高的處理效率，如存儲(chǔ)盡量少的信息、處理速度盡量快和通信量盡可能少等，實(shí)際應(yīng)用中，可在安全性和效率之間尋找平衡點(diǎn)；
　　應(yīng)用：由于小額支付的特點(diǎn)，其應(yīng)用也具有特殊性，如信息產(chǎn)品支付、移動(dòng)計(jì)費(fèi)和認(rèn)證等。

　　3 現(xiàn)有的主要支付方式

　　目前國(guó)內(nèi)遠(yuǎn)程非現(xiàn)金交易中，主要存在如下支付模式：

　　充值卡支付：其優(yōu)勢(shì)是直接、實(shí)在，用戶(hù)用錢(qián)直接購(gòu)買(mǎi)實(shí)物，用戶(hù)容易接受；但弊端是卡主要通過(guò)門(mén)市或網(wǎng)吧銷(xiāo)售，用戶(hù)群體有限，而且渠道建設(shè)周期長(zhǎng)、成本高。
　　銀行／郵政匯款支付：其優(yōu)勢(shì)是渠道成本幾乎為零，任何用戶(hù)均可采用；缺點(diǎn)是對(duì)最終用戶(hù)極其繁瑣、不便，且用戶(hù)不能立即使用，而商家對(duì)于核對(duì)匯款及用戶(hù)返回支付卡也需要人力支持。
　　網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢(shì)是快捷、方便，費(fèi)用實(shí)時(shí)劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，支付成本也較為低廉；但其最大問(wèn)題是支付過(guò)程不能保證百分之百的安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶(hù)到柜臺(tái)辦理申請(qǐng)手續(xù)，因此用戶(hù)普及程度較低。
　　第三方支付：比如慧聰?shù)?#8220;買(mǎi)賣(mài)通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺(tái)解決了銀行無(wú)法解決的信用問(wèn)題，這種服務(wù)消除了買(mǎi)賣(mài)雙方的擔(dān)憂(yōu)，是得到市場(chǎng)認(rèn)可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒(méi)有被推廣和普及。
　　電話(huà)支付：這是手機(jī)用戶(hù)通過(guò)撥打指定聲訊熱線(xiàn)購(gòu)物，交易費(fèi)用從手機(jī)賬戶(hù)余額中扣除的支付方式。其特點(diǎn)是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付，通常不適用于大額產(chǎn)品支付。

　　4 移動(dòng)小額支付系統(tǒng)的最重要的幾種實(shí)現(xiàn)方式

　　綜合考慮技術(shù)的發(fā)展以及用戶(hù)的使用習(xí)慣，目前業(yè)界存在的移動(dòng)小額支付系統(tǒng)主要有以下幾種實(shí)現(xiàn)方式。

　　本節(jié)主要分別分析各種實(shí)現(xiàn)方式的業(yè)務(wù)流程及其優(yōu)缺點(diǎn)，下一節(jié)再闡述各種實(shí)現(xiàn)方式之間的對(duì)比。

　　4.1 電話(huà)（IVR）

　　Interactive Voice Response，即互動(dòng)式語(yǔ)音應(yīng)答，主要是指電話(huà)語(yǔ)音業(yè)務(wù)增值服務(wù)，和目前大家熟知的固定電話(huà)聲訊服務(wù)類(lèi)似。手機(jī)用戶(hù)通過(guò)撥打指定支付熱線(xiàn)，收聽(tīng)語(yǔ)音提示，輸入相應(yīng)的信息，參與互動(dòng)式的服務(wù)，最后完成交易。

　　其優(yōu)點(diǎn)是使用簡(jiǎn)單、操作方便、快捷、安全，有明確的語(yǔ)音提示完成整個(gè)交易過(guò)程；用戶(hù)基礎(chǔ)極其廣泛，手機(jī)普及率越來(lái)越高（據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，截至 2007年第一季度，全國(guó)手機(jī)用戶(hù)超過(guò)4.8億戶(hù)，同時(shí)正以每月幾百萬(wàn)戶(hù)的速度遞增），同時(shí)聲訊服務(wù)已廣為大家所熟悉和接受，因此電話(huà)小額支付受到服務(wù)提供商（SP）和用戶(hù)的廣泛認(rèn)可，其推廣和使用程度也是最高的。

　　但是電話(huà)小額支付在交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生額外的通信費(fèi)用，由于小額支付系統(tǒng)每一筆交易發(fā)生的金額都比較低，所以如果通信成本過(guò)高，就會(huì)阻礙電話(huà)小額支付的推廣和應(yīng)用。可喜的是，手機(jī)資費(fèi)最近幾年不斷在下調(diào)，交易過(guò)程中產(chǎn)生的通信成本在交易金額中所占比重也越來(lái)越小。

　　另外一個(gè)問(wèn)題是，支付熱線(xiàn)的語(yǔ)音提示需要合理設(shè)計(jì)，做到簡(jiǎn)單、明了，過(guò)于繁復(fù)的語(yǔ)音提示操作不僅會(huì)增加用戶(hù)的通信成本，同時(shí)也會(huì)降低用戶(hù)的消費(fèi)熱情，阻礙移動(dòng)小額支付系統(tǒng)的推廣和應(yīng)用。

　　4.2 WEB

　　由移動(dòng)小額支付平臺(tái)提供統(tǒng)一的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，用戶(hù)使用手機(jī)注冊(cè)后，登錄網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)商品，選擇合適的付款方式完成交易過(guò)程。

　　其優(yōu)點(diǎn)用戶(hù)基礎(chǔ)廣泛（據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，截至2006年底，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)1.37億人），隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)站購(gòu)物正逐漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的一個(gè)組成部分，網(wǎng)上支付也被越來(lái)越多的用戶(hù)所接受。

　　但是網(wǎng)上支付存在很大的安全隱患，各種病毒、木馬程序盜取用戶(hù)賬戶(hù)，導(dǎo)致用戶(hù)利益受損，并且時(shí)至今日尚無(wú)完美的解決方案；另外網(wǎng)上支付限制了地點(diǎn)，通常只能在辦公室或家中完成交易。

　　4.3 SMS

　　短信已經(jīng)成為除傳統(tǒng)的語(yǔ)音外，手機(jī)用戶(hù)最重要的溝通方式。同時(shí)它也是電信運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商（SP）收入來(lái)源的重要支柱。

　　使用短信來(lái)實(shí)現(xiàn)小額支付系統(tǒng)，用戶(hù)需按照服務(wù)提供商（SP）公布的規(guī)則輸入固定格式的信息，發(fā)送短信到短信中心（SMSC），經(jīng)短信中心和小額支付平臺(tái)在后臺(tái)處理完畢后，再給用戶(hù)發(fā)送確認(rèn)短信，用戶(hù)成功確認(rèn)后，交易完成。典型的應(yīng)用如通過(guò)短信下載鈴聲或點(diǎn)播歌曲等。

　　其優(yōu)點(diǎn)是使用簡(jiǎn)單、方便，諸如鈴聲下載這樣的短信小額支付業(yè)務(wù)已發(fā)展成為手機(jī)用戶(hù)的日常消費(fèi)；交易成本低，短信通信費(fèi)在支付交易中所占的比重幾乎可以忽略不計(jì)。

　　但是短信方式存在著時(shí)延問(wèn)題，由于短信固有的技術(shù)實(shí)現(xiàn)機(jī)制——存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)，因此不可避免的會(huì)出現(xiàn)時(shí)延，特別是節(jié)假日高峰期，甚至可能出現(xiàn)短信丟失的情況，即使短信及時(shí)到達(dá)了手機(jī)，也可能由于用戶(hù)的忽視而造成交易拖延，最終導(dǎo)致交易失敗。因此手機(jī)短信支付容易發(fā)生數(shù)據(jù)掉包或其他網(wǎng)絡(luò)故障，導(dǎo)致扣費(fèi)不成功，從而出現(xiàn)高壞賬率的局面。

　　4.4 WAP

　　幾年前，WAP手機(jī)還是比較罕見(jiàn)的產(chǎn)品，而隨著通信業(yè)的快速發(fā)展，WAP已經(jīng)成為手機(jī)必備的基本功能了，WAP上網(wǎng)也逐漸被用戶(hù)所接受和使用。

　　通過(guò)手機(jī)訪(fǎng)問(wèn)WAP購(gòu)物網(wǎng)站，其流程類(lèi)似于Web方式，但它具有顯著的優(yōu)勢(shì)：其便捷的移動(dòng)性為滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)隨地購(gòu)物提供了可能，使用戶(hù)網(wǎng)上支付不再受到地域的限制；相對(duì)于Web網(wǎng)站病毒泛濫的局面，WAP是更加安全可靠的方式。

　　但是WAP交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生額外的通信成本，無(wú)論是按流量計(jì)費(fèi)，還是包月收費(fèi)，WAP支付都需要付出一定的交易成本。
　　4.5 RFID

　　射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)是一種非接觸的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號(hào)和空間耦合傳輸特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)物體的自動(dòng)識(shí)別。RFID技術(shù)被認(rèn)為是非常有發(fā)展前途的重要產(chǎn)業(yè)和應(yīng)用技術(shù)。

　　RFID不僅僅受到全球IT行業(yè)和制造業(yè)的普遍關(guān)注，而且通信設(shè)備制造商和電信運(yùn)營(yíng)商也開(kāi)始研究如何將RFID技術(shù)和現(xiàn)有的通信系統(tǒng)相結(jié)合，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)和應(yīng)用，進(jìn)一步豐富電信業(yè)務(wù)的種類(lèi)和功能。

　　簡(jiǎn)要的支付流程為：用戶(hù)購(gòu)物完畢后，使用帶有RFID芯片的手機(jī)來(lái)付款，客戶(hù)端識(shí)別手機(jī)用戶(hù)信息，發(fā)送至后臺(tái)小額支付系統(tǒng)進(jìn)行交易處理后，后臺(tái)向用戶(hù)手機(jī)發(fā)送交易確認(rèn)信息，用戶(hù)回復(fù)確認(rèn)后，客戶(hù)端打印交易憑證，本次交易支付過(guò)程即完成。

　　這種支付方式，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)不需要攜帶現(xiàn)金，同時(shí)也無(wú)需找零，支付方便、節(jié)省時(shí)間、簡(jiǎn)單易用；對(duì)商家來(lái)說(shuō)雖然需要投入成本用于購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)端系統(tǒng)，但是減少了購(gòu)物繳費(fèi)排隊(duì)現(xiàn)象，加快了資金的流通，增加了利潤(rùn)，顯然是利大于弊的事；對(duì)于服務(wù)提供商（SP）來(lái)說(shuō)提供一種簡(jiǎn)單有效的支付服務(wù)，增加用戶(hù)數(shù)，通過(guò)與商家、運(yùn)營(yíng)商的利潤(rùn)分成獲得服務(wù)收益；對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)充分利用現(xiàn)有的平臺(tái)和設(shè)備，無(wú)需擴(kuò)展，無(wú)需追加投入額外的運(yùn)營(yíng)成本，即可以分享利潤(rùn)分成。因此，這種支付方式無(wú)疑能獲得各方的認(rèn)可，得到很好的應(yīng)用。

　　由于在非接觸的條件下，客戶(hù)端可以讀取RFID手機(jī)中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，這導(dǎo)致人們對(duì)RFID技術(shù)在個(gè)人隱私保護(hù)和安全問(wèn)題等方面的種種爭(zhēng)議。正是由于這種爭(zhēng)議普遍存在，嚴(yán)重阻礙了RFID技術(shù)的應(yīng)用推廣。

　　RFID技術(shù)是最近幾年才發(fā)展起來(lái)的，其發(fā)展前景非常廣闊。基于RFID技術(shù)的小額支付系統(tǒng)目前還處于起步階段，由于個(gè)人隱私和安全等問(wèn)題的困擾，還得不到廣泛的應(yīng)用，但是隨著安全認(rèn)證和加密技術(shù)的發(fā)展，這些困擾最終都將得到很好的解決，基于RFID技術(shù)的小額支付系統(tǒng)將得到大力的推廣和應(yīng)用。

　　5 移動(dòng)小額支付系統(tǒng)主要的幾種實(shí)現(xiàn)方式對(duì)比

　　一個(gè)好的支付平臺(tái)，僅僅能夠完成支付流程是不夠的，如何在準(zhǔn)確的完成支付流程的同時(shí)，強(qiáng)有力的保障買(mǎi)賣(mài)雙方交易的安全可靠性，同時(shí)又不給交易的雙方帶來(lái)附加成本，方便快捷的完成整個(gè)交易，應(yīng)該是它追求的目標(biāo)所在。

　　經(jīng)過(guò)上面一節(jié)對(duì)五種移動(dòng)小額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方式的詳細(xì)分析，可以看出他們都有各自的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也都存在一定的缺點(diǎn)，下面就幾項(xiàng)主要的指標(biāo)對(duì)五種實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)行對(duì)比，見(jiàn)下表。

　　由此表可以看出，電話(huà)支付方式在安全性、時(shí)延、便捷性方面都占有顯著的優(yōu)勢(shì)，雖然其附加成本——通信費(fèi)——比較高，但是隨著電信資費(fèi)的不斷下調(diào)，這種附加成本在不斷下降。WEB方式在安全性方面的缺陷目前還得不到很好的解決，與電話(huà)方式相比，它的用戶(hù)基數(shù)更低，用戶(hù)群體更狹窄。短信方式在時(shí)延方面的缺陷，需要運(yùn)營(yíng)商改善通信網(wǎng)絡(luò)、加大設(shè)備投資、采用更先進(jìn)的技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)短信投遞等，這在短時(shí)間內(nèi)難以得到滿(mǎn)足。WAP方式在目前中國(guó)WAP產(chǎn)業(yè)整體不明朗、中國(guó)移動(dòng)的“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”計(jì)劃大力封殺免費(fèi)WAP網(wǎng)站的大環(huán)境下，其推廣似乎難以取得顯著的成效。RFID是最近幾年才發(fā)展起來(lái)的技術(shù)，雖然被業(yè)界炒得很火，但是其真正的商用還處于起步階段，再加上它在個(gè)人隱私安全方面尚不能提供完整的保障，因此，短時(shí)間內(nèi)還不可能占主導(dǎo)地位。

　　經(jīng)過(guò)以上的對(duì)比分析，就能看出來(lái)，目前最成熟的、最合適的移動(dòng)小額支付方式應(yīng)該是電話(huà)小額支付。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前，電話(huà)小額支付占到移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)量的一半以上。

　　6結(jié)語(yǔ)

　　當(dāng)前，移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成為各大運(yùn)營(yíng)商爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，移動(dòng)電子商務(wù)作為移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的主要形式，受到了更多的關(guān)注，而移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)電子商務(wù)的一種重要的業(yè)務(wù)形式，因此，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)小額支付服務(wù)主要的推動(dòng)力量來(lái)自運(yùn)營(yíng)商，它是移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)主體。移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)的發(fā)展必將推動(dòng)移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)更多的回報(bào)。

　　總的來(lái)說(shuō)，移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)形式還相當(dāng)“單一”，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的需要。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，以后或許還會(huì)有其他的實(shí)現(xiàn)方式出現(xiàn)，但就目前而言，運(yùn)營(yíng)商如何使現(xiàn)有的實(shí)現(xiàn)方式得到大力的推廣和應(yīng)用，如何有效的解決安全問(wèn)題，克服市場(chǎng)上盛行的懷疑論，讓用戶(hù)建立起信任感，如何促進(jìn)移動(dòng)小額支付產(chǎn)業(yè)鏈的形成和完善是亟需解決的問(wèn)題。

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