最近一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)讀了一本關(guān)于理財(cái)?shù)臅?a class="quote_div" title="馬上去當(dāng)當(dāng)網(wǎng)看看" target="_blank">小狗錢錢》，它是一本寫給兒童和成年人的關(guān)于金錢的書，是歐洲最暢銷的理財(cái)圖書，作者博多·舍費(fèi)爾不僅是位暢銷書作家，更是歐洲首席金錢教練。看完后自己也不由得感嘆：原來十一二歲就可以很有錢。對(duì)比一下自己，工作四年了，還是月光男生！！同時(shí)也有點(diǎn)感觸：都快奔三了，還是無財(cái)可理！俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你，看來還是得踏踏實(shí)實(shí)從最基本的儲(chǔ)蓄開始，尋找心中的
小狗錢錢。于是我便從網(wǎng)上搜索了一些關(guān)于儲(chǔ)蓄的資料，看了才知道原來儲(chǔ)蓄也有那么大的學(xué)問，什么利滾利儲(chǔ)蓄法、12張存單法等各種法寶，應(yīng)有盡有，如果運(yùn)用得當(dāng)，還真可以獲得不錯(cuò)的收益，下面是我整理的一些儲(chǔ)蓄法，一起來分享一下。
連月存儲(chǔ)法：即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個(gè)月，也稱12張存單法。這種存儲(chǔ)方法能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。按月將定額資金存入定期，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進(jìn)行下一輪儲(chǔ)蓄，以此循環(huán)。這適合工薪階層的存儲(chǔ)法，月月發(fā)，月月存。收益高于零存整取。月月儲(chǔ)蓄法又稱“12張存單法”，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個(gè)月。這種方法，是階梯存儲(chǔ)法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會(huì)有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時(shí)間顧及理財(cái)?shù)墓ば诫A層，月月發(fā)，月月存。但在儲(chǔ)蓄的過程中，一定要注意：當(dāng)利率上行時(shí)，存款期限越短越好；而當(dāng)利率下行時(shí)，存款期限越長(zhǎng)越好。如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年，當(dāng)然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個(gè)存款周期時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。
階梯儲(chǔ)蓄法：階梯儲(chǔ)蓄是將儲(chǔ)蓄的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或在同一賬戶里，設(shè)定不同存期的儲(chǔ)蓄方法，而且存款期限最好是逐年遞增的。 階梯儲(chǔ)蓄有個(gè)好處就是可以跟上利率調(diào)整，是一種中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的方式。此種方法既流動(dòng)性強(qiáng)，又可獲取高息。適合家庭為子女積累教育基金和未來子女的婚嫁資金等。其具體操作步驟為：現(xiàn)假定你這個(gè)家庭手中持有5萬元，你可分別用1萬元開設(shè)1張1年期存單，用1萬元開設(shè)1張2年期存單，用1萬元開設(shè)1張3年期存單，用1萬元開設(shè)1張4年期存單(即3年期加1年期)，用1萬元開設(shè)1張5年期存單，1年后，你就可以用到期的1萬元，再去開設(shè)1張5年期存單，以后每年如此，5年后手中所持有的存單全部為5年期，只是每張1萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎(jiǎng)金或其他單項(xiàng)大筆收入。
四分存儲(chǔ)法：如果你這個(gè)家庭現(xiàn)有1萬元，并且在1年之內(nèi)有急用，但每次用錢的具體金額、時(shí)間不能確定，而且還想既讓錢獲取“高利”，又不因用一次錢便動(dòng)用全部存款，那你最好選擇存單4分法，即把存單存成4張，這種方法可以降低損失。具體操作步驟為：把1萬元分別存成4張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，應(yīng)注意適應(yīng)性，可以把1萬元分別存成1000元的1張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，當(dāng)然也可以把1萬元存成更多的存單。如果存單過多則不利于保管，還是最好在確定好金額后，把錢存成4張存單，在存款時(shí)最好都選擇1年期限的。把1萬元分成4張存單存儲(chǔ)，這樣一來，假如有1000元需要周轉(zhuǎn)，只要?jiǎng)佑?000元的存單便可以了，避免了需要1000元，也要?jiǎng)佑?#8220;大”存單，減少了不必要的損失。將資金拆為由少至多的金額，分別按3、6、12、24個(gè)月等期限存入。這個(gè)方式適用有資金使用需求，但不確定使用時(shí)間的客戶。
交替存儲(chǔ)法：您不妨也可以試一試，具體操作步驟為：現(xiàn)假定你這個(gè)家庭現(xiàn)在手中持有5萬元，您不妨把它分成兩份，每份為2.5萬元，分別按半年、1年的檔次存入銀行，若在半年期存單到期后，有急用便取出，若用不著便也按1年期檔次再存入銀行，以此類推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為1年期存單，這樣兩張存單的循環(huán)時(shí)間為半年，若半年后有急用，可以取出任何一張存單。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候也可按急用數(shù)額，動(dòng)用銀行定期儲(chǔ)蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不會(huì)全部按活期儲(chǔ)蓄存款計(jì)算利息，從而避免了損失掉不應(yīng)該損失的利息。這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響家庭急用，也會(huì)取得比活期儲(chǔ)蓄高的利息。
利滾利存儲(chǔ)法：又稱“驢打滾存儲(chǔ)法”，具體操作步驟為：假如你這個(gè)家庭現(xiàn)在有3萬元，你可以先考慮把它存成存本取息儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再用這第一個(gè)月利息開設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶，以后每月把利息取出來后，存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，這種儲(chǔ)蓄的方法，對(duì)工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。這是一種存本取息和零存整取的儲(chǔ)蓄方法。投資者進(jìn)行存本取息儲(chǔ)蓄，取出第一個(gè)月的利息后，用這筆利息開設(shè)一個(gè)零存整取賬戶，今后把每個(gè)月利息取出來存入該賬戶零存整取，這樣就使一筆存款有了兩份利息收入要使存本取息定期儲(chǔ)蓄生息效果最好，就得與零存整取儲(chǔ)種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果，這就是利滾利存儲(chǔ)法，又稱“驢打滾存儲(chǔ)法”。這是存本取息儲(chǔ)蓄和零存整取儲(chǔ)蓄有機(jī)結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。滾利存儲(chǔ)法先將固定的資金以存本取息形式定期起來，然后將每月的利息以零存整取的形式儲(chǔ)蓄起來，這樣就獲得了二次利息了。不過之前，雖然這種方法能獲得比較高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滾利儲(chǔ)蓄法，因?yàn)檫@要求大家經(jīng)常跑銀行。不過現(xiàn)在很多銀行都有“自動(dòng)轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，市民可與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，免除每月跑銀行存取的麻煩。不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，這種儲(chǔ)蓄的方法，對(duì)工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。
利率導(dǎo)向法。利用國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，針對(duì)利率運(yùn)行區(qū)間，合理選擇存款周期，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。中信銀行李經(jīng)理個(gè)人認(rèn)為，眼下市場(chǎng)仍存在降息預(yù)期，但空間不大。因而現(xiàn)時(shí)定期存款期限應(yīng)以中短期為主，如2年以下期限。相反在加息周期快結(jié)束時(shí)，如沒有其他投資渠道只想做定期存款的客戶，則可選擇較長(zhǎng)的存款期限。
總之，對(duì)于儲(chǔ)蓄而言，利息最大化的竅門說來也簡(jiǎn)單，即存期越長(zhǎng)，利率越高。所以在其他方面不受影響的前提下，盡可能地將存期延長(zhǎng)，收益自然也就越大了。不過在目前加息預(yù)期不斷強(qiáng)烈的背景下，市民可根據(jù)自身的需要調(diào)整，假如可以實(shí)現(xiàn)的總存期恰好是1年、2年、3年和5年的話，那就可分別存這4個(gè)檔次的定期，在同樣期限內(nèi)，利率均最高。
如果有一筆錢可以存4年，最佳方式是先存一個(gè)3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期將本息再接著存3年定期。這里的目的只有一個(gè)：爭(zhēng)取利息最大化。